科技赋能精准处置，合规护航跨境协同——招商银行与自由资管（亚洲）深化不良资产处置合作

近日，招商银行与自由资产管理（亚洲）有限公司（自由资管）完成新一轮不良资产包处置交割。本次交易聚焦短账龄零售类债权，以“合规化流程+数字化赋能”为核心，不仅实现了不良资产的高效出清，更在资产分类处置、跨境合规协作等方面形成创新实践，为银行业不良资产市场化处置提供了新范本。

作为坚守稳健经营理念的股份制商业银行，招商银行始终将不良资产全生命周期管理作为风险防控核心，针对本次处置的个人消费贷、经营性贷不良资产包，构建了“精准筛选-智能估值-合规流转”的全流程处置体系。该资产包呈现三大显著特征：一是短账龄占比高，加权平均逾期账龄仅112天，其中82%的债权逾期不足1年，具备较高的回收潜力 ；二是未诉资产集中，所有债权均未进入司法程序，有效规避了司法处置瓶颈，降低了整体处置成本 ；三是地域属性鲜明，借款人主要集中于西南地区核心城市，资产分布相对集中，为后续精准清收奠定基础。处置过程中，招商银行依托自主研发的不良资产智能管理系统，通过大数据分析完成借款人画像构建、还款能力评估及风险等级划分，结合抵质押物实时估值数据，形成科学的资产定价模型，大幅提升了尽调效率与估值准确性。

本次合作严格遵循《不良贷款转让试点工作通知》等监管要求，构建了全流程合规保障机制。招商银行按照“公开、公平、公正”原则，通过银登中心完成资产信息披露、意向机构征集及公开竞价流程，全程由内部合规部门及第三方律师事务所监督，确保交易透明度。自由资管凭借ADGM、SFC等国际合规资质，搭建跨境合规沟通通道，在数据安全、跨境资金流转等方面严格遵循境内外监管规定，实现了“境内合规处置+跨境专业承接”的无缝衔接。双方还建立了专项合规审查小组，针对资产转让备案、债权变更登记等关键环节制定标准化流程，确保每一步操作均有规可依、有迹可循，成功破解了跨境不良资产处置中的合规协同难题。

此次处置的成功落地，是招商银行“早处置、降损失”风险防控理念的生动实践，通过短账龄资产快速出清，有效降低了资产减值风险，回收资金将定向投向实体经济重点领域，实现信贷资源的优化配置。同时，通过与国际专业资管机构的深度协作，招商银行进一步积累了小额分散类不良资产的市场化处置经验，其数字化估值、合规化流转的操作模式，为行业同类资产处置提供了可复制的实践路径。

未来，招商银行将持续深化不良资产处置模式创新，一方面加大金融科技在资产筛查、智能定价等领域的应用力度，提升处置精准度；另一方面将拓展与国内外优质资管机构的合作维度，探索债务重组、资产证券化等多元化处置工具，以更专业的风险化解能力筑牢资产质量防线，为金融市场稳定与实体经济高质量发展注入持续动力。